보험료가 부담됩니다. 무엇부터 정리해야 할까

부담을 줄여야 할 때 가장 먼저 눈에 들어오는 것은 매달 가장 많이 나가는 계약입니다. 그런데 금액이 큰 계약은 보장이 넓거나 오래 유지해 온 계약인 경우가 많습니다. 그 계약을 정리하면 부담은 한 번에 줄지만, 비는 자리도 함께 커집니다.

순서는 금액이 아니라 겹침에서 시작합니다. 같은 성격의 보장이 두세 건에 들어 있다면, 그중 하나를 정리해도 보장은 거의 그대로 남습니다. 부담만 줄고 빈자리는 생기지 않는 구간이 여기입니다.

겹침을 다 정리한 뒤에도 부족하면 그때 위층부터 내려옵니다. 아래층은 마지막까지 남깁니다.

가입한 건수가 많을수록 겹칠 가능성이 높습니다. 진단 계산도 건수와 갖고 계신 보장 종류를 견줘 **겹칠 가능성이 있다는 신호**를 따로 표시합니다. 다만 건수만으로 무엇을 갖고 계신지 단정하지는 않습니다 — 다섯 건이 전부 같은 종류일 수도 있기 때문입니다.

증권을 펼쳐 항목 이름을 그대로 옮겨 적어 보면 겹치는 부분이 눈에 들어옵니다. 계약별로 보면 각각 다르게 보이지만, 항목 단위로 늘어놓으면 같은 이름이 반복됩니다.

그중에서도 실제로 쓴 비용을 보전하는 성격의 보장은 여러 건을 들어도 쓴 만큼을 넘겨 받지 못합니다. 이 성격의 보장이 두 건 이상이면 정리 후보로 가장 먼저 올라옵니다.

계약을 없애는 것 외에도 선택지가 있습니다. 보장의 크기를 줄여 매달 내는 금액을 낮추는 방법, 그동안 쌓인 적립분으로 일정 기간 납입을 대신하는 방법 등이 계약에 따라 가능합니다. 가능 여부는 계약마다 다르므로 증권이나 가입한 곳에 확인해야 합니다.

이 방법들이 의미 있는 이유는 가입 시점이 유지되기 때문입니다. 해지하고 나중에 다시 가입하면 그때의 나이와 건강 상태로 조건이 새로 정해집니다. 오래된 계약일수록 이 차이가 큽니다.

부담이 일시적인 것이라면 특히 그렇습니다. 몇 달을 넘기기 위해 오래 유지해 온 계약을 없애면, 그 뒤에 같은 조건으로 되돌리기는 어렵습니다.

오래전에 가입한 계약은 지금은 같은 조건으로 가입할 수 없는 내용을 담고 있는 경우가 있습니다. 겉으로는 부담만 큰 계약처럼 보여도 정리 대상에서 빼야 하는 쪽일 수 있습니다.

지금 치료 중이거나 복용하는 약이 있으면 새로 가입할 수 있는 범위가 좁아집니다. 이 경우 정리 순서를 바꿔, 지금 가진 계약에서 살릴 수 있는 부분을 먼저 찾습니다.

부담을 줄이는 일은 무엇을 없앨지 고르는 일이 아니라 무엇을 남길지 고르는 일에 가깝습니다. 남길 것을 먼저 정하면 없앨 것은 대부분 저절로 정해집니다.